Obtenir une assurance emprunteur est une étape essentielle pour financer un projet immobilier. Pourtant, certains profils peuvent rencontrer davantage de difficultés lors de la souscription. Les personnes exerçant une profession à risque, pratiquant un sport extrême ou présentant un problème de santé peuvent faire l’objet d’une étude plus approfondie.
Cela ne signifie pas pour autant qu’il est impossible d’être assuré. Des solutions existent pour obtenir une couverture adaptée à chaque situation.
Pourquoi certains profils sont-ils considérés comme « à risque » ?
L’assurance emprunteur repose sur l’évaluation du risque présenté par chaque assuré.
Lorsque certaines activités augmentent statistiquement le risque d’accident, d’invalidité ou de décès, l’assureur peut appliquer des conditions particulières.
Cette analyse ne vise pas à exclure les emprunteurs, mais à adapter les garanties au niveau de risque observé.
Les professions sensibles
Certaines professions sont considérées comme présentant un risque plus élevé que la moyenne.
Parmi les plus fréquentes figurent :
- Les militaires ;
- Les pompiers ;
- Les forces de l’ordre ;
- Les personnels de sécurité ;
- Certains métiers du bâtiment ;
- Les travailleurs en hauteur ;
- Les professionnels intervenant dans des zones à risques.
Selon les missions exercées, l’assureur peut demander des informations complémentaires ou appliquer une surprime.
Dans certains cas, certaines garanties peuvent faire l’objet d’exclusions spécifiques.
Les sports à risque
Les activités sportives peuvent également influencer les conditions d’assurance.
Les sports les plus souvent concernés sont notamment :
- La plongée sous-marine ;
- Le parachutisme ;
- L’alpinisme ;
- Le parapente ;
- Les sports mécaniques ;
- Les sports aériens ;
- Certains sports de combat pratiqués en compétition.
L’assureur s’intéresse généralement à la fréquence de pratique, au niveau (loisir ou compétition) ainsi qu’aux conditions dans lesquelles l’activité est exercée.
Une pratique occasionnelle n’entraîne pas systématiquement une majoration tarifaire.
Les problèmes de santé et les risques aggravés
Les antécédents médicaux représentent un autre élément important de l’étude du dossier.
Une maladie chronique, une ancienne pathologie grave ou un traitement médical peuvent conduire l’assureur à demander des examens complémentaires.
Selon les résultats, plusieurs décisions sont possibles :
- Une acceptation aux conditions standard ;
- Une surprime ;
- Une exclusion de certaines garanties ;
- Ou, plus rarement, un refus.
Chaque assureur possède ses propres critères d’analyse. C’est pourquoi comparer plusieurs offres est souvent essentiel.
Le droit à l’oubli
Depuis plusieurs évolutions législatives, certaines personnes ayant été atteintes de maladies graves peuvent bénéficier du droit à l’oubli.
Concrètement, lorsqu’un ancien cancer ou une autre pathologie concernée remplit les conditions prévues par la réglementation, l’emprunteur n’a plus à la déclarer lors de la souscription de son assurance.
Cette mesure facilite considérablement l’accès au crédit immobilier pour de nombreux emprunteurs.
La convention AERAS
La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet d’améliorer l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque médical important.
Lorsqu’un dossier ne peut pas être accepté dans les conditions classiques, plusieurs niveaux d’examen sont prévus afin de rechercher une solution adaptée.
La convention AERAS a permis à de nombreux emprunteurs d’obtenir un financement qui aurait auparavant été difficile, voire impossible.
Comment maximiser ses chances d’obtenir une assurance ?
Même avec un profil particulier, plusieurs bonnes pratiques permettent d’améliorer son dossier :
- Répondre honnêtement au questionnaire médical ;
- Fournir rapidement les documents demandés ;
- Expliquer précisément sa profession ou son activité sportive ;
- Comparer plusieurs assureurs spécialisés ;
- Se faire accompagner par un courtier connaissant les profils à risques.
Un assureur peut refuser un dossier tandis qu’un autre acceptera le même profil avec des conditions satisfaisantes.
Exemple concret
Thomas est expatrié aux Émirats arabes unis. Ancien militaire, il pratique régulièrement la plongée sous-marine.
La première assurance consultée applique une surprime importante.
En comparant plusieurs compagnies spécialisées, il obtient finalement un contrat offrant des garanties équivalentes, avec une surprime nettement plus faible et des exclusions limitées.
Cet exemple montre l’intérêt de ne pas se limiter à la première proposition reçue.
Conclusion
Exercer une profession sensible, pratiquer un sport à risque ou présenter un antécédent médical ne signifie pas qu’il est impossible d’obtenir une assurance emprunteur. Grâce à la concurrence entre les assureurs, au droit à l’oubli et à la convention AERAS, de nombreuses solutions existent aujourd’hui pour protéger efficacement son projet immobilier.
L’essentiel est de choisir un contrat réellement adapté à votre situation, en tenant compte de vos activités, de votre état de santé et de votre mode de vie.
Vous êtes expatrié, exercez une profession à risque ou présentez un risque aggravé de santé ? Les experts de France Protect Insurance recherchent pour vous les solutions les plus adaptées afin de vous permettre de concrétiser votre projet immobilier dans les meilleures conditions.